불필요한 보험 특약 5가지

우량담보: 보험회사의 손해율에 크게 영향을 미치지 않는 특약, 손해율이 낮다는 것은 보험금 지급이 잘안된다는 것 -> 고객이 보험금 받을일 별로 없다는 것 -> 즉 고객에게는 불필요한 특약
일부 상품은 우량담보를 필수로 넣어야만 되는 것도 있음
만약 삭제가능하다면 삭제하면 좋음

1) 사망특약
사망특약 필수로 들어가는 보험이 있는데 대표적으로 생명보험의 종신보험 - 가장은 필요할 수 있으나 주계약 자체 보험료 비싸고 특약도 비싸거나 불필요한 경우 많음
사망보장이 꼭 필요하다면 사망보장만 넣었을 때 저렴한 생명보험사의 종신보험 1개, 그외 여러가지 특약이 저렴한 손해보험사의 건강종합보험 1개 드는게 이득, 생명보험이 근래에 좋아지기는 했으나 아직 손해보험사가 더 유리

사망보장이 필요없다면 생명보험사의 종신보험 가입할 필요없음
손해보험사에서 가입했더라도 상해사망, 질병사망 등의 특약있다면 보험료 비싸짐
-> 우량담보

생명보험의 사망은 상해 질병 등 원인상관없이 무조건 사망시 지급
손해보험사의 상해/질병 사망은 보험료는 좀더 싸지만 상해는 확률낮고 질병은 만기 80세 정도로 제한있음
사망보장을 제대로 받고 싶다면 생명보험이 더 유리
손해보험에서는 무조건 사망빼거나 최소로 넣어야

가입한 손해보험에 사망, 상해질병, 중환자실입원,80%이상 휴유장애등이 있다면 최소로 줄이자

2) 산정특례 진단비
산정특례란 국민 건겅보험의 혜택 중 하나로,  암, 뇌졸중, 중증난치 질환 등의 의료비 일부를 나라에서 지원해주어 급여항목 5%만 내는 것
암은 진단받으면 거의 다 산정특례에 해당되므로 유리하지만
뇌/심장 질환은 수술하거나 중증뇌출혈, 임상척도 기준에 들거나 공단에서 정한 약제를 투여하는 경우 등에 산정특례가 적용되어 기준이 까다로움

진단만으로 보장이 가능한 뇌혈관 질환 진단비, (허혈성) 심장질환 진단비도 있는데 수술안받고 다른기준없이 진단만으로 보장가능
초기에 발견해서 약물치료만하는 경우에는 이게 더 유리

3) 암 특약 - 특정암이나 재진단암에 대한 특약
암진단비는 일반암 +유사암 진단비면 충분
보통은 유사암은 제외되는 경우도 많음
보통 암은 특정부위만 따로 가입할 수가 없고 일반암이 이미 가입되었을 것이므로 추가할 필요없음

모든 진단비는 최초 1회만 보장되므로 재발, 전이, 치료기간 길어질시 보장안됨
이 때 재진단암 특약으로 추가보장 가능
최초암 이후 2년이후에만 보장가능
그런데 가격이 훨씬 비싸고 통계적으로는 재진단암 보장의 필요성이 낮음

4) 질병수술비
상위개념 - 질병수술비, 질병1호종 수술비 등 상위개념의 수술비 특약은 추천
절제와 절단, 내시경 수술, 다빈도 수술(빈도높은 수술)까지 폭넓게 보장됨, 보험료 부담이 없다면 추천
뇌 심장 수술비, 뇌혈관/허혈성 심장질환 수술비도 추천, 진단시에 수술받을 확률이 높고 진단비 특약 대비 비용저렴하고 한도는  천만, 이천만 등 높게 잡을 수 있으며 재발수술시에도 보장가능

이외에는 질병수술비 특약 불필요
암수술비 - 불필요함, 암진단비있으면 중복이고 보장액은 몇백 수준이나 보험료 몇천원으로 가성비 떨어짐
3대 질병수술비처럼 숫자붙은 수술비 특약 불필요함, 보장범위 좁고 비쌈 가성비 떨어짐
넣으려면 이런 것들 다 포함하는 상위개념의 질병수술비 특약 넣을 것


5) 상해수술비
상위개념만 추천
질병은 1-5종 수술비 추천하지만 상해는 추천안함, 1종외에 2-5종 발생확률이 떨어지므로, 1종보장 받기위해 2-5종 같이 넣을필요없음
대신 보험료가 많이 비싸진 않으므로 1-5종 상해수술비까지는 여유가 된다면 괜찮음
중대한/심한/골절/화상 특정상해수술비...등은 불필요

수술비 이외 불필요한 것들
골절진단비 - 깁스필요 5대골절 진단수술 모두 불필요, 가성비 떨어지므로, 보험료 2-3천원이지만 진단비 30만원뿐, 20년동안 내는 총 비용은 4-50만원이므로 비쌈, 그외 비싼 상해 특약 많은데 불필요함